兰茹佳，“解锁金融科技借贷平台“借贷还债”密码：借款行为差异与监管启示”，刊发于《南开管理评论》2026年第2期。

    摘要：金融科技借贷平台作为中国金融创新的重要组成部分，受到了学术界和业界的广泛关注。本文研究聚焦金融科技借贷领域，深入探究具有“借贷还债”特征的借款人在借款行为方面的各项差异与经济后果。特征事实表明，金融科技借贷平台借款人在信用等级、地域分布、性别等多方面存在显著差异，而在城市等级和年龄分布上不存在明显差异。初步分析表明，具有“借贷还债”特征的借款人相较于非“借贷还债”特征的借款人而言，前者信用等级更高、分布于经济更发达的区域、男性更多。进一步实证分析发现，具有“借贷还债”特征的借款人具有借款金额更小、借款期限更长、借款利率更高、借款次数更多的特征。本研究为防范信用风险、识别优质借款人、加强信用贷款监管提供了监管启示，进而通过金融创新助力金融强国建设。