中国的改革是由问题倒逼的，这同样可以用来解释社区银行在中国的重要性。在未来的金融改革中，民间资本以新设全功能商业银行的方式进入银行业当然很重要，但在大中城市，商业银行的机构网点已足够多。伴随着中国社会治理的改善和城镇化的推进，社区银行可能是民间资本进入金融行业更重要的形式。

社区银行是怎样的金融机构？

按照国际上通常所定义的概念，它是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。

在经营特色和发展战略上，社区银行强调是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期性的业务关系。在美国，社区银行的资产规模通常在1000万美元到数十亿美元之间。有必要指明，社区银行并不是目前一些媒体所宣传的在一个小区里有一台自动存取款机，或某家大银行在小区里开设储蓄业务那样简单。社区银行实质上是一种民营银行，是为社区里的中小企业服务的银行，它提供了从社区里儿童的储钱罐业务到社区里老人的养老金管理计划等诸多服务，使得社区内的中小企业和全体居民能享受到较为充分、便捷和低成本的金融服务。

在全球银行业中,美国有着很大数量的资产虽小却充满生机和活力的社区银行。根据美国独立社区银行协会（ICBA, Independent Community Bankers of America）的统计，目前美国仍有数万家中小金融机构（如储蓄和贷款机构等）被划分为社区银行，这些社区银行在全美有近4万个网点，这些网点中一半以上分布在农村。就机构和网点数来看，美国社区银行的规模，接近中国工商银行或中国农业银行了。

这些社区银行的作用何在？

第一，社区银行基于对社区内客户的深入了解并相应提供个性化服务，社区银行和其服务对象之间，因信息不对称而导致严重的信贷失败的风险，比全国性银行和跨国银行要小得多。社区银行和客户之间相互熟悉情况，是大银行不可想象的。此外，社区银行存在的最重大意义是，中小借款者由于不能提供充分的抵押物、担保或盈利保障，往往不能从大银行取得信贷支持；或者由于中小企业贷款量小事多，大银行对这样的小额信贷展开贷前审查非常不经济，而社区银行有力地弥补了大银行在这一金融服务层面的缺位。

第二，社区银行可以有效防范基层金融的空洞化。在美国，从1977年开始就对社区银行有“社区再投资法案”（CRA）的约束，其后该法规屡经修订，2002年还重新修订了一次。目前，美国OTS(Office Of The Comptroller Of The Currency)对CRA进行五级评估，包括：突出、很好、一般、有待改善和不佳这样五级。对于社区经济的发展，社区银行可谓功不可没。反观中国，县以下金融服务严重不足，除了农行和邮政储蓄之外，全国性银行在县以下的机构网点很少见了。

第三，社区银行的金融统计信息也是央行决策的可靠信息来源。在美国具有社区银行特点的州立银行，占联邦储备委员会成员行比例的90%以上。它们的存在为联邦储备局评价地区经济发展状况、消费者行为及宏观经济可能出现的问题提供了有价值的资料。这些地区性的评价在大银行变得过于庞大时更为重要。目前中国已经出现基层金融信息收集方面的严重困难，显示出在县以下基层金融中，准确可靠的信息提供已经缺位。

当然，美国社区银行在有着充足的发展空间的同时，也面临着诸多挑战。一是过度的价格竞争已使社区银行利润受到损害。社区银行数目众多，利用价格竞争争夺顾客导致利润下降已是不争的事实。二是社区银行对商业性地产贷款及建设性贷款的扩大。三是社区银行面临网络金融的冲击。可能有高达30％的社区银行认为纯网络银行对其经营是一项威胁。

美国社区银行的发展对中国金融改革有一定的借鉴意义。

首先，目前中国金融机构的多样性不足，突出表现在中小金融机构和民间金融发育不足。目前中国虽然也存在着以众多的城市商业银行为主体的中小银行，但由于历史原因，这些银行的董事会或多或少地受有着浓重政府背景的大股东的掌握，其经营行为受到地方行政的高度约束；经营作风也不可能达到符合中小企业融资的需要。没有多层次的金融机构和市场，中小企业融资难的问题就难以得到解决，尤其是单笔贷款在百万元以下的信贷支持相对不足。

第二，民间借贷的部分非正规金融安排，有可能借助社区银行的方式得以规范化运作。根据国际农业发展基金的统计，中国农民来自非正式金融的贷款大约为来自正式信贷机构的4倍。民间借贷一方面为农村经济注入了发展所需的资金，另一方面由于我国对民间借贷一直处于排斥状态，未将之纳入正常监管范围，不可避免地也蕴藏着风险，将部分民间金融活动改造为民营银行是应该加以考虑的。

第三，社区银行的发展也是城镇化进程所要求的。随着农民对承包土地的物权性拥有，农业产业化进程将提速，此外，全面放开建制镇和小城市的户籍，逐步放开中等城市的户籍，会导致人口迁徙。在城镇化加速的背景下，自然村和小城镇的数量可能会逐步减少，大城市的发展也应适当加以限制，中心镇和中小城市则有可能吸纳较多的人口，形成较多的中小企业和个体户的集聚。相应地，城镇化带来的金融需求也需要社区银行的壮大予以填补。

当然，中国移植进社区银行也存在一定的风险，这突出表现在三方面：一是对社区银行必须设定严格的准入和退出法规，避免社区银行沦落为地方官员或少数企业家的圈钱工具；二是社区银行的健康运行还离不开利率市场化，实行灵活的市场利率是社区银行存在的必要土壤；三是以互助保险为主，由社区银行参加的存款保险制度才能适当保障储户的利益。

                               来源：《第一财经日报》，2013年11月28日